🧾Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита: сокращать срок или уменьшать платёж

Досрочное погашение — единственный легальный способ переписать кредитный график в свою пользу. Внесли сверху лишнюю тысячу — и банк обязан пересчитать долг. Но у пересчёта есть два варианта, и банки предлагают выбрать: либо сократить срок при прежнем платеже, либо уменьшить платёж при прежнем сроке. Калькулятор выше сравнивает оба сценария на ваших цифрах — а статья объясняет, почему первый почти всегда экономит больше.

Механика простая. Внесённая сверх платежа сумма уменьшает тело долга. Проценты начисляются на остаток, поэтому каждая тысяча, снятая с тела, перестаёт генерировать проценты до конца кредита. Вопрос лишь в том, что делает банк с освободившимися деньгами: гасит последние платежи (срок короче, платёж тот же) или размазывает выгоду по всем оставшимся месяцам (срок тот же, платёж меньше). Сумма долга в обоих случаях одинаковая — отличается траектория.

Пример на живых цифрах: досрок сто тысяч

Возьмём типовую ситуацию: остаток долга восемьсот тысяч, ставка пятнадцать процентов, платёж двадцать три тысячи семьсот девяносто — до конца срока сорок четыре платежа. Внесли досрочно сто тысяч. Вот что дают два сценария:

Разница между сценариями — тридцать четыре тысячи рублей. Не потому, что банк жадничает в варианте Б, а потому, что в варианте А вы продолжаете платить по-крупному и остаток тает быстрее: каждый следующий месяц проценты считаются с всё меньшей базы. Вариант Б размазывает экономию тонким слоем на все сорок четыре месяца.

Когда выгоднее уменьшить платёж

Правило «сокращай срок» работает в вакууме, а в жизни есть ситуации, когда правильнее вариант Б. Первый — падение или неопределённость дохода: меньше обязательный платёж — больше свободы в плохой месяц, и это стоит нескольких тысяч упущенной экономии. Второй — копилка на цель: если сверхплатёж съел бы резерв, дешевле уменьшить платёж, чем потом брать новый кредит на кассовый разрыв. Третий — несколько кредитов: иногда логичнее размазать выгоду так, чтобы закрыть самый дорогой долг быстрее, чем перегружать один.

Гибридная стратегия, которую практикуют продвинутые заёмщики: каждый досрок оформлять как сокращение срока, а раз в полгода — как уменьшение платежа, чтобы снизить обязательный минимум. Получается страховка без большой жертвы в экономии.

Три ловушки досрочного погашения

1. «В счёт будущего платежа». Некоторые банки по умолчанию держат досрок до даты следующего платежа: вы внесли сто тысяч, а списалось двадцать три с копейками, остальное лежит без дела. В заявлении на досрок прямо указывайте «с уменьшением срока» — или переключите настройку в приложении.
2. Досрочка вместо подушки. Внесли всё в кредит — а через месяц понадобились деньги, и новый кредит дороже старого. Сначала резервы на три платежа, потом досрок.
3. Погашать досрочно дорогой долг после дешёвого. Если есть кредитка под тридцать процентов и ипотека под девять, каждая свободная тысяча должна лететь в кредитку: экономия считается по ставке конкретного долга, а не по ощущениям.

И финальная арифметика для мотивации: досрок в десять тысяч в первый год пятилетнего кредита экономит порядка пятнадцати-двадцати тысяч процентов — доходность выше любого депозита, без риска и с гарантией. Стартовые цифры для расчётов — в калькуляторе кредита, механику процентных платежей разбирает калькулятор скидки по соседству — скидка и досрок считаются одной и той же логикой коэффициентов.